【定期人壽】幾大保額先夠？要計下供樓同養家負擔！
早前有調查指，香港連續9年成為全球最難負擔樓價地區，打工仔平均要不吃不喝不消費20.9年，才可成功上車。成家立室後，大家還要肩負供養父母及子女責任，醫療教育開支隨時過百萬。萬一不幸遇上健康問題，自己及家人或頓時失去經濟支柱。因此，一份合適的定期人壽保險正能夠為家人帶來保障。不過市面上有眾多定期人壽產品，大家又應如何挑選一款適合你的定期人壽？
各位在考慮購買定期人壽前，首先要了解自己是否有需要購買一份人壽保險。假如你並非家庭支柱，毋須供養父母或子女，同時又沒有樓宇按揭負債，人壽保險未必是你首選產品。相反，如果你正面對或已預視將來是有需要成為家庭支柱，那麼你便需要一份人壽保險，一旦你不幸離世，已投保的人壽也能為你家人帶來重要保障。
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接下來，大家就要考慮保單保額是否足夠自己需要，假如保單的賠償金額遠遠不夠家人未來生活支出或承擔現有負債，變相未能保障你的家人。雖然坊間不少保險經紀或保險中介人會為客戶在投保定期人壽前，分析計算適合其需要的保額，但作為精明的消費者，大家在投保前亦應該先好好審視自己在可見未來需承擔的家庭開支。
究竟我們有多少人生負債？以下為本港三大常見的家庭負債！
1.樓宇按揭
香港樓價高企，大部分港人需依靠銀行承造樓宇按揭才能一圓置業夢，因此樓宇按揭是港人最常見的負債項目之一。政府新一份施政報告宣布放寬首置按揭，800萬元或以下物業，首次置業人士可申請最高九成按揭，雖然可降低儲首期的難度，但同時借貸額加大，利息開支及供款額亦隨之大增，變相加重了供樓人士日後的財政負擔。
舉例說，你的樓宇按揭年期為20年，那麼你的定期人壽便需要有至少20年的保障期，而保額亦應涵蓋這20年合共需要的利息開支及供款額和按揭貸款餘額，即使你不幸離世，家人亦毋須承擔餘下的按揭貸款。
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2.養育子女開支
如果大家有計劃婚後生兒育女，將來就要面對接踵而來的開支，除了分娩費用、嬰兒用品、醫療開支等，還有高昂的教育開支，由幼稚園至大學的教育開支隨時超過200萬元，如果計劃海外升學，所需費用將會更高。不過當子女畢業後，家長的開支將會逐步減少。因此，大家在考慮定期人壽保險的保額時，亦要包括子女教育所需開支。
3.供養父母開支
對於子女來說，供養父母是理所當然的責任。本港醫療費用連年上漲，隨父母年紀漸大，他們的醫療開支亦會增加。如果你需要每月償還按揭貸款，同時又要供養子女及雙親，財政負擔會變得相當沉重。一份有足夠保障的定期人壽，便能助你對沖上述種種開支，避免要家人隨時負起重擔。
不少人認為購買人壽保險最重要是有終身保障，但人生不同階段的保險需要各異，未必需要終身保障。而定期人壽的特色正是能配合我們不同人生階段的需要，提供所需保障。
最後，各位在購買人壽保險前，不妨先比較市面不同產品，為了保障家人，及早購買一份合適的人壽保險至關重要！
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【作者簡介】
高永輝
曾任職多間保險公司的產品發展和銀行保險部門，致力透過深入淺出的比較及個案分析，剖析不同的保險產品，並為消費者提供基本保險概念。現為保險比較平台imSure產品總監。
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